Estafa cibernética: posibilidades y límites de la recuperación de activos

Berna, 25 de septiembre de 2026

Si ya se ha perdido dinero tras un fraude online, las posibilidades de recuperarlo suelen ser limitadas. En el caso de pagos al extranjero o mediante criptomonedas, las perspectivas suelen ser aún menores. Las perspectivas dependen sobre todo de si aún se puede rastrear el flujo de dinero y si este conduce a una cuenta concreta, a una persona, a un intermediario financiero o a otros activos tangibles. Si esos puntos de conexión se encuentran en Suiza o en un país donde se puedan aplicar de forma efectiva medidas de investigación y de aseguramiento, las condiciones para recuperar el dinero son mucho más favorables.

Lo más importante para una posible recuperación

Si ya se ha gastado el dinero, para tener más posibilidades de recuperarlo es importante, sobre todo, seguir estos pasos:

• No hagas más pagos.
• Informa cuanto antes a tu banco de la sospecha de fraude y comprueba si aún se puede revocar el pago.
• Si puedes, avisa también al banco destinatario con antelación de la sospecha.
• Anota con la mayor precisión posible cuándo se ha transferido cada importe y a dónde. Guarda los chats, los recibos de pago y cualquier otro rastro digital.
• Presenta una denuncia y, al hacerlo, indica las cuentas, personas, plataformas y otros datos concretos de los que tengas constancia.

Si ya has perdido dinero, puedes usar la siguiente hoja de trabajo para una primera evaluación y recopilar la información más importante sobre pagos, cuentas, monederos y personas implicadas que conozcas. Te ayudará a documentar el flujo de dinero y a identificar posibles pistas.

1. Acude al banco de inmediato

Si has hecho una transferencia, deberías informar inmediatamente a tu banco de la sospecha de fraude. Averigua si aún es posible detener o revocar el pago.

Sin embargo, una anulación de pago no garantiza que te devuelvan el dinero. Si una transferencia ya se ha abonado en una cuenta de otro banco, para que se pueda anular es necesario, por regla general, que el dinero siga ahí y que el destinatario esté de acuerdo. No obstante, si hay una sospecha clara de fraude, tu banco puede intentar convencer al banco del destinatario para que bloquee el dinero hasta que llegue una resolución de las autoridades.

Si sabes cuál es el banco receptor , puede ser buena idea informarle directamente de la sospecha de fraude, de la cuenta afectada y de la transacción concreta. Sin embargo, este aviso no garantiza que se bloquee la cuenta ni sustituye a una incautación en el marco de un proceso penal.

En el caso de un IBAN suizo o de Liechtenstein, se puede identificar la entidad titular de la cuenta a partir del código bancario que figura en él. Para ello, SIX pone a tu disposición un verificador de IBAN gratuito:

SIX – Validador de IBAN

Sin embargo, hay que tener en cuenta que un IBAN suizo no siempre significa que el destinatario tenga su propia cuenta en un banco suizo. En el caso de los llamados IBAN virtuales, el pago puede tramitarse a través de un proveedor de servicios de pago o de una cuenta colectora. En esos casos, es posible que la consulta solo muestre la entidad suiza intermediaria.

En el caso de los IBAN extranjeros, un verificador internacional de IBAN puede ayudarte a identificar el país y, a menudo, también el banco correspondiente.

IBAN.com – Comprobar el IBAN

Si has pagado con tarjeta de crédito o débito, deberías reclamar el cargo de inmediato al emisor de la tarjeta y preguntar por el procedimiento de devolución. Los plazos pueden ser cortos. Por ejemplo, en el caso de varios emisores de tarjetas suizos, las reclamaciones deben presentarse en un plazo de 30 días a partir de la fecha de la factura; sin embargo, dependiendo del motivo de la reclamación, pueden aplicarse plazos más largos. Por eso, no esperes a que el caso de fraude se haya aclarado por completo.

2. Documentar el flujo de dinero

Siempre que puedas, anota para cada pago la fecha y la hora, el importe y la moneda, la cuenta del destinatario o el IBAN, el banco o el proveedor de servicios de pago, así como la referencia del pago. Incluso unas simples capturas de pantalla ya te pueden ser de gran ayuda.

Un pago a través de TWINT también puede ser una pista concreta para la investigación. En los pagos entre particulares se utilizan, sobre todo, el número de móvil y el nombre del contacto, que aparecen en los datos de la transacción. Por eso, guarda los detalles de la transacción y los datos de contacto que se muestran.

En el caso de las criptomonedas , también hay que anotar la cadena de bloques, la dirección del monedero y el hash de la transacción o TXID.

Los nombres, perfiles y empresas pueden ser inventados. En cambio, las transacciones que realmente se han llevado a cabo dejan rastros objetivos.

Estas pistas pueden llevar a un banco, un proveedor de servicios de pago, una plataforma de intercambio de criptomonedas o una persona identificable, y así servir de punto de partida para seguir investigando.

Cuando te entre dinero en la cuenta

Si te piden que recibas dinero en nombre de otra persona para luego transferirlo, interrumpe esas transacciones. A menudo se recurre a estos llamados «agentes financieros» o «mulas de dinero» para transferir fondos obtenidos de forma fraudulenta.

No transfieras por tu cuenta el dinero que hayas recibido, ni siquiera a alguien que diga que te lo ha pagado por error. En su lugar, avisa a tu banco y a la policía. Si hay que devolver el dinero, hazlo a través del banco. Las personas que transfieran ese dinero pueden, en determinadas circunstancias, verse sospechosas de blanqueo de capitales.

3. Conservar las pruebas digitales

Guarda los chats, los mensajes de voz y los correos electrónicos de los autores de los hechos lo más completos posible. Guarda también los números de teléfono, los nombres de usuario, las URL y los nombres de dominio, así como los recibos de pago, la documentación contractual y las capturas de pantalla de la plataforma utilizada.

Además, deberías copiar y guardar las direcciones de los monederos y los datos de las transacciones. Así podrás volver a usarlos más adelante sin cometer errores al transcribirlos.

Si se ven afectadas copias de documentos de identidad, contraseñas o el acceso remoto

Si has facilitado contraseñas, datos bancarios, copias de documentos de identidad u otros documentos personales, además de estar atento al movimiento de dinero, también deberías vigilar cualquier posible uso fraudulento de tu identidad.

Cambia las contraseñas afectadas desde otro dispositivo de confianza, cierra las sesiones abiertas y activa —si está disponible— la autenticación de dos factores. Si tienes instalado algún software de mantenimiento remoto, no sigas usando el dispositivo afectado para la banca online ni para otras aplicaciones sensibles, y, tras guardar cualquier prueba que pueda haber, haz que lo revise un experto.En caso de una posible fuga de datos, también te recomendamos que avises a las entidades financieras afectadas y que vigiles tus cuentas por si hay actividades inusuales.

Si se ha facilitado una copia de un documento de identidad y hay indicios de suplantación de identidad, también puede ser útil solicitar un informe de datos personales a las agencias de información crediticia. En CRIF , por ejemplo, puedes consultar una vez al año y de forma gratuita qué datos sobre ti tienen registrados.

4. Presentar una denuncia con indicios concretos

Presenta una denuncia ante la policía. A través de Suisse ePolice puedes encontrar la comisaría que te corresponde. Dependiendo del cantón, algunos delitos también se pueden denunciar por internet. Si tienes dudas, llama un rato antes para aclarar cuál es la mejor forma de presentar la denuncia y qué documentos necesitas.

Tanto si presentas la denuncia en persona, por escrito o por internet, es importante que tengas a mano, sobre todo, un resumen de los pagos, los recibos de las cuentas o tarjetas de crédito, los datos de las cuentas o monederos de los destinatarios, así como los datos de contacto y comunicación más importantes de las personas o plataformas implicadas. Cuanto más clara sea la presentación de esta información, más fácil le resultará a la policía identificar pistas concretas para la investigación.

Para la investigación resultan especialmente útiles las pistas concretas:

• ¿Qué banco ha recibido el dinero?
• ¿Qué nombre figuraba como beneficiario del pago?
• ¿A través de qué plataforma de cripto se hizo la transacción?
• ¿Qué números de teléfono, direcciones de correo electrónico o cuentas se han utilizado?

Cuanto más concreta sea la pista, más fácil será para las autoridades seguirla. Una cuenta de destinatario suiza conocida puede ofrecer un punto de partida concreto para la investigación: a través de los documentos bancarios se puede identificar al titular de la cuenta y, a continuación, valorar qué otras medidas de investigación o de aseguramiento son necesarias.

La cosa cambia si no se identifica ningún punto de acceso concreto, como una cuenta identificada, una persona conocida o un intermediario financiero del que se pudiera obtener más información o activos. Si el rastro solo conduce a varias cuentas, plataformas o monederos extranjeros, sin ese punto de conexión, la investigación se topa rápidamente con límites prácticos. En ese caso, no basta con que, en teoría, aún sean posibles más investigaciones. También debe existir una posibilidad realista de identificar a los autores, el flujo de dinero posterior o los activos que aún se conserven (véase Tribunal Federal 7B_567/2024, de 22 de abril de 2026; 7B_868/2025, de 5 de agosto de 2026)

Para ti, esto significa que: cuanto más preciso seas a la hora de identificar cuentas, monederos, plataformas, proveedores de servicios de pago y personas implicadas, mayores serán las posibilidades de que se adopten medidas concretas de investigación o de aseguramiento.

Tus derechos en el proceso penal

Si se abre un proceso penal, puedes participar en él como parte civil. La declaración correspondiente debe presentarse, a más tardar, antes de que concluya la fase de instrucción. Como parte en el proceso, en principio puedes consultar el expediente, presentar solicitudes de pruebas y hacer valer en el proceso penal las reclamaciones civiles derivadas del delito.

También puedes contribuir a que se protejan los bienes que aún queden, indicando a la Fiscalía cuentas concretas u otros bienes y solicitando que se lleve a cabo la investigación correspondiente. La autoridad penal competente es la que decide si se ordena el embargo.

Presta especial atención a los plazos cortos para presentar recursos. Si un procedimiento no se inicia, se suspende o se archiva, el plazo para presentar un recurso contra la resolución correspondiente suele ser de solo diez días.

La sentencia del Tribunal Federal 7B_567/2024, de 22 de abril de 2026, demuestra que puede merecer la pena presentar un recurso.

Reclamaciones ajenas al proceso penal

Si se identifica al titular de una cuenta receptora suiza, pueden plantearse reclamaciones civiles, por ejemplo, por acto ilícito o enriquecimiento sin causa. Estas reclamaciones se pueden hacer valer mediante un procedimiento de ejecución, en su caso respaldadas por un embargo.

5. Cuidado con la segunda estafa

Después de una estafa de inversiones o de criptomonedas, no es raro que vuelvan a ponerse en contacto con las víctimas. Supuestas autoridades, bufetes de abogados o «servicios de recuperación» afirman entonces que han encontrado o que ya han recuperado el dinero perdido. Para que te los devuelvan, primero tienes que pagar tasas, impuestos, honorarios de abogados u otros pagos por adelantado.

Estas estafas, conocidas como «Recovery Scams», se aprovechan precisamente de la pérdida que ya has sufrido. Los estafadores saben que la posibilidad de recuperar el dinero perdido puede resultar especialmente convincente. A veces utilizan nombres de organismos oficiales u organizaciones internacionales y presentan documentos que parecen muy profesionales.

Los estafadores que se dedican a la «recuperación de fondos» suelen hacerse pasar por bufetes de abogados. A veces incluso usan nombres y fotos de abogados y abogadas que existen de verdad.

Más información: BACS – Cuando los estafadores «recuperan» el dinero perdido

6. ¿Cuándo puede ser conveniente contar con la ayuda de un abogado?

Un abogado no puede recuperar el dinero desaparecido solo por el hecho de que se le encargue la reclamación. Si los fondos se han transferido a través de cuentas extranjeras desconocidas o monederos electrónicos imposibles de identificar y ya no quedan rastros tangibles, ni siquiera una investigación por parte de un abogado suele aportar ningún valor añadido que merezca la pena desde el punto de vista económico.

Por desgracia, eso es lo que pasa con muchas de las consultas que nos llegan tras casos de ciberestafa. Si no vemos ningún punto de partida realista, te lo decimos sin rodeos.

La situación puede ser diferente si de la documentación disponible se desprenden pistas concretas, como una cuenta receptora en Suiza, una persona o empresa identificable, un banco, una plataforma de criptoactivos u otro intermediario financiero. En esos casos, puede ser conveniente analizar con más detalle el flujo de dinero y ver qué medidas legales quedan por tomar.

Ya hemos tenido casos en los que se ha podido identificar de esta forma a un deudor concreto y se han podido recuperar los fondos perdidos. Lo decisivo en cada caso no fue el hecho de recurrir a un abogado en sí, sino que existiera un punto de conexión tangible sobre el que se pudiera actuar legalmente.

7. Preguntas frecuentes

¿Puede mi banco recuperar una transferencia fraudulenta?

Solo en algunos casos. Si el dinero ya se ha ingresado en la cuenta del destinatario, tu banco no puede simplemente anular el pago por su cuenta. Sin embargo, si hay sospechas claras de fraude, puede intentar ponerse en contacto con el banco del destinatario y conseguir que bloquee provisionalmente los fondos que aún queden. Cuanto antes actúes, mejor.

¿Cómo puedo averiguar en qué banco está la cuenta del destinatario?

Si se trata de un IBAN suizo o de Liechtenstein, puedes averiguar qué entidad financiera está detrás usando el verificador de IBAN de SIX. Sin embargo, en el caso de los IBAN virtuales, puede haber un proveedor de servicios de pago de por medio; por eso, el banco que aparece no tiene por qué ser necesariamente el que mantenga la relación real con el destinatario.

¿Merece la pena presentar una denuncia si el dinero se ha transferido al extranjero?

Sí. En el caso de los pagos al extranjero, las posibilidades de recuperar el dinero suelen ser menores. Pero presentar una denuncia permite poner los hechos en conocimiento de las autoridades policiales y que estas investiguen cuentas conocidas, personas u otras pistas. Además, puede servir como prueba de la estafa denunciada ante bancos, aseguradoras u otras entidades.

¿Hay algún plazo para presentar la denuncia?

En los casos de estafa común no hay un plazo breve para presentar la denuncia, ya que, en principio, el delito se persigue de oficio. Hay excepciones, sobre todo en los casos de estafa en perjuicio de familiares o personas cercanas. Independientemente de eso, se aplican los plazos de prescripción penal. Pero, de todos modos, no deberías esperar si quieres recuperar el dinero: cuanto más tiempo pase, más fácil será que el dinero se transfiera a otra parte o que las pistas sean más difíciles de seguir.

¿Se pierden para siempre las criptomonedas tras una estafa?

No necesariamente. Las transacciones en blockchains públicas siguen siendo, en principio, rastreables. Lo que resulta especialmente relevante en la práctica es si el rastro conduce a una plataforma de cripto identificable, a una persona o a otro intermediario que tenga acceso a los datos de los clientes o controle activos.

¿Cómo puedo reconocer una estafa de recuperación?

Lo típico es que te contacte de forma espontánea una supuesta autoridad, un bufete de abogados o una empresa de recuperación de deudas. Te dicen que han encontrado tu dinero, pero te piden que pagues tasas, impuestos u otros pagos por adelantado antes de hacerte el pago. No hagas ningún pago de este tipo y comprueba por tu cuenta la identidad de la entidad en cuestión, pero no uses los números de teléfono ni los enlaces que aparecen en el mensaje que has recibido.

8. Recursos y enlaces importantes

BACS – Perjuicio económico: recomendaciones de la Oficina Federal de Ciberseguridad sobre cómo actuar tras un ciberincidente con pérdidas económicas.
BACS – Perjuicio económico

Suisse ePolice: busca la comisaría que te corresponde y, para ciertos delitos, puedes presentar una denuncia online.
Suisse ePolice

Policía de delitos informáticos: información sobre los fenómenos cibernéticos actuales y cómo notificar un incidente cibernético. En caso de sufrir un perjuicio económico, esta notificación no sustituye a la denuncia ante la policía.
Policía contra los delitos informáticos – Denunciar un incidente

Defensor del cliente bancario suizo: caso práctico sobre la reclamación de pagos y la posibilidad de ponerse en contacto con el banco receptor en caso de sospecha clara de fraude.
Defensor del cliente bancario – Reclamación en caso de presunto fraude

Actualizado en septiembre de 2026. Este artículo ofrece una visión general sobre Suiza y no sustituye a una evaluación de cada caso concreto.